Сколько нужно получать, чтобы получить ипотеку?

Важным элементом кредитоспособности, определяющим шансы на получение ипотеки, несомненно, является размер заработка клиента – но не в том виде, в каком это может показаться на первый взгляд. Не существует «предельной суммы», которую должен заработать клиент, чтобы получить ипотечный кредит. Да, чем выше доход клиента, тем теоретически больше шансов на получение ипотеки. Однако этот показатель необходимо каждый раз рассматривать индивидуально и в гораздо более широком контексте, учитывая также параметры необходимого финансирования.

Один только заработок клиента еще ничего конкретного толком не говорит. Гораздо важнее соотношение его доходов и произведенных расходов. Если потенциальный заемщик тратит 95% своей месячной зарплаты (и у него нет дополнительных источников дохода), он вряд ли сможет погасить кредит, даже если зарабатывает несколько тысяч белорусских рублей в месяц. Хотя хорошая Доска займов помогает решить и такие случаи: некоторые частные займодатели готовы участвовать и в таких кейсах своими собственными средствами.

Однако, если его заработок колеблется в районе нескольких тысяч рублей, а около 40% дохода он выделяет на текущие расходы, ипотечный взнос не должен быть для него слишком тяжелым бременем. Поэтому банк более охотно предоставляет финансирование такому клиенту, поскольку имеет в своем распоряжении средства, позволяющие своевременно погасить обязательство.

Поэтому человек, подающий заявку на ипотеку, должен помнить, что банк обычно спрашивает не только о размере ежемесячного дохода, но и о ежемесячных расходах, количестве иждивенцев и т. д. Все эти факторы позволяют оценить, будет ли ипотечный взнос с конкретными параметрами возможен такому гражданину.

Перед оформлением ипотеки вы также можете сами проверить, позволяют ли ваши финансовые возможности получить кредит в заданной сумме и на заданном временном горизонте. Для этого поможет калькулятор кредитоспособности, где, исходя из указанных параметров кредита, ежемесячных доходов и расходов и других необходимых данных, пользователь может оценить свои шансы на получение финансирования в заданной форме.

Влияет ли тип трудового договора на ипотеку?

Говоря о заработке в контексте ипотеки, нельзя обойти стороной вопрос договора, по которому заемщик выполняет работы. С точки зрения банка, в лучшем положении находятся люди, работающие по трудовому договору: их занятость обычно стабильна, а на счет ежемесячно начисляется определенная зарплата.

В идеале такой договор должен быть заключен на неопределенный срок. В случае срочного договора банки обычно предъявляют дополнительные требования:

• минимальный период работы у данного работодателя должен быть не менее шести месяцев,
• договор не может закончиться в ближайшие месяцы после заключения кредитного договора,
• иногда требуется заявление работодателя, подтверждающее, что он намерен продлить договор с данным клиентом.

Некоторые банки Беларуси также проверяют, является ли срочный договор предварительным, заключенным с данным работодателем, или основным. Если это предварительный договор, он может быть отклонен банком как источник дохода для потенциального заемщика.

Ипотека и кредитоспособность

Все упомянутые выше элементы влияют на кредитоспособность клиента. Поэтому напомним, что при оценке этого параметра банк будет учитывать такие элементы, как:

• возраст заемщика на момент заключения кредитного договора/погашения последнего взноса,
• заработок по отношению к ежемесячным расходам,
• договор, по которому заказчик выполняет работы,
• текущие обязательства по кредитам и займам,
• расходы на содержание членов семьи – если они формально находятся на иждивении клиента.

При анализе вышеуказанных аспектов банк оценивает, останутся ли в его портфеле после оплаты всех ежемесячных расходов потенциального заемщика средства для погашения части кредита. В этот момент он также подстраивает рассрочку такого обязательства под реальные финансовые возможности клиента.

Если, по мнению банка, клиент обладает достаточной кредитоспособностью и его финансовая история на сегодняшний день свидетельствует о том, что он является добросовестным потребителем, процедура получения финансирования может быть продолжена.

Ипотечный кредит с собственным вкладом

Помимо кредитоспособности, важным элементом в процессе оформления ипотеки является сумма собственного вклада. Банки финансируют не 100% стоимости недвижимости, а только ее б0льшую часть.

В соответствии со стандартной рекомендацией, минимальная сумма собственного вклада составляет 20%. Это означает, что при покупке недвижимости стоимостью 300 000 рублей клиент должен иметь как минимум 60 000 рублей собственного вклада. Конечно, чем больше, тем лучше.

В некоторых случаях размер собственного взноса может быть уменьшен до 10%. К сожалению, это обременяется необходимостью приобретения дополнительной страховки, что в конечном итоге может привести к удорожанию кредита.

Ипотека и стоимость недвижимости

Мы уже упоминали, что размер первоначального взноса в случае ипотеки обычно составляет не менее 20%. Однако стоимость вашего собственного вклада в рубляъ будет меняться в зависимости от стоимости имущества, которое вы хотите финансировать. Другими словами, чем дороже недвижимость, тем больший собственный вклад вам придется внести.

В связи с вышеизложенным, оценка реальной стоимости имущества имеет решающее значение в процессе подачи заявки на кредит. Для того, чтобы точно определить, какой будет сумма, используется так называемый оценка.

Отчет об оценке – это документ, составленный оценщиком, который определяет стоимость имущества, которое заемщик намеревается финансировать с помощью ипотечного кредита.

Ипотека для одиноких и семейных пар

Подать заявку на ипотеку могут как супружеские пары, так и пары, живущие в неформальных отношениях. Ничто не мешает одиноко проживающему оформить кредит – условия кредита в этом случае обычно не меняются, но некоторые банки могут потребовать дополнительную страховку.

В случае супружеских пар и супружеских пар кредитоспособность обычно основывается на анализе финансовых возможностей двух человек. Таким образом, у них обычно больше шансов получить кредит, чем у человека, подающего заявку в одиночку.

В случае супружеских пар без раздела имущества все просто: они составляют одно домашнее хозяйство, приобретаемое ими имущество является их совместной собственностью, они также несут солидарную ответственность за выплату кредита. Более того, они вместе вносят свой собственный вклад.

Если пара подает заявку на получение кредита с раздельным имуществом, ситуация во многом аналогична, но в этом случае каждая сторона брака может приобрести недвижимость для своей собственности и, таким образом, подать заявку на кредит отдельно.

Если не состоящая в браке пара подает заявку на ипотеку, вы должны знать, что:

• каждое из лиц должно указать процентную долю в приобретаемом имуществе;
• эти доли не обязательно должны быть равными - одно из лиц может быть собственником с 80% доли, а другое - с 20% долей;
• независимо от суммы доли заемщики несут солидарную ответственность в размере ежемесячного платежа по обязательству;
• одни банки рассматривают неформальные отношения как одно домохозяйство, другие как два отдельных домохозяйства, что существенно влияет на оценку кредитоспособности;
• собственный вклад может быть сделан совместно или можно определить, какая его часть вносится каждым из заемщиков в отдельности;
• если этого достаточно, банки могут принять во внимание кредитоспособность только одного лица - тем не менее, заемщики по-прежнему несут солидарную ответственность по части кредита.

Permanent link to this publication: